Recientemente recibí un correo electrónico de un lector llamado Shameer. Su mensaje provocó una gran pregunta, que quería compartir con todos ustedes:
«¿Sugerirían tener mi cuenta IRA de SEPTIEMBRE en Betterment o Vanguard? Es nuevo, no tengo dinero ahí ahora. Pero quiero elegir y terminar con esto. Estoy escuchando tus podcasts desde los primeros episodios en adelante, y recuerdo haber visto un artículo en el que querías mover tu SEP de Vanguard a Betterment, pero no sé si realmente lo hiciste.»
Siempre aprecio cuando ustedes escriben, ya que me da la oportunidad de cubrir temas que puede que haya olvidado volver y discutir, como este.
Es posible que haya mencionado en el pasado que quería cambiar a Mejora. De hecho, los consideré a ambos y a Wealthfront, pero al final decidí quedarme en Vanguard. Sigo creyendo que tanto Betterment como Wealthfront son excelentes opciones para cuentas IRA SEP, cuentas IRA regulares y cuentas imponibles, pero elegí quedarme con Vanguard por varias razones. Manejan sus inversiones de manera un poco diferente, lo que funciona mejor para mí.
Dicho esto, comparemos Betterment y otros robo-asesores con Vanguard.
Tabla de contenidos:
Equilibrar su cartera
Betterment y Wealthfront se consideran robo-asesores o asesores de inversión automatizados. Esto hace que invertir sea un proceso más simple, y puedo ver por qué es atractivo para muchas personas. Si eres más joven o un nuevo inversor, esta probablemente sea la opción más atractiva para ti.
No tendrá que tomar muchas decisiones al elegir un robo-asesor. De hecho, solo tendrá que hacer uno: use su cuestionario para determinar el porcentaje que desea invertir en acciones frente al porcentaje que desea invertir en bonos. Incluso tienen planes de asignación de activos preempaquetados, para simplificarlo.
Una vez que tome esa decisión, estas empresas harán toda la asignación por usted. Usted invierte la cantidad elegida y la dividirán entre ocho a diez ETF. Incluso incluyen algunos ETF de vanguardia en esto. También reequilibrarán su cartera cuando sea necesario y reinvertirán sus dividendos. Esta es una especie de forma de inversión de «establecerlo y olvidarlo», que muchas personas prefieren.
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Tarifas
Hay un inconveniente en ir a la ruta de robo-asesor: te va a costar.
La tarifa por usar la Mejora, por ejemplo, comienza en 25 puntos básicos (o.25%). Esta tarifa es de hasta 0.40% si se aprovecha el acceso ilimitado a sus CFP, por encima de los ratios de gastos de los EFT, que van de 5 a 15 puntos básicos. ¿Por qué el coste añadido? Bueno, usted tiene que pagar por el servicio que estos asesores automatizados están proporcionando; no es gratis para ellos asignar sus activos y reinvertir sus dividendos, y aquí es donde usted paga.
Por un tiempo limitado, sin embargo, Betterment ofrece hasta un año de sus servicios de forma gratuita.
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Así que, ¿un 25-40 puntos básicos adicionales realmente marcará una gran diferencia? Si has estado prestando atención a nuestros podcasts anteriores, sabes que el interés compuesto realmente es lo más importante que tienes para tus finanzas. Si bien estas tarifas no serán el fin del mundo, realmente pueden sumar. ¿Por qué gastar dinero extra si no es necesario?
¿Puedes Obtener los Mismos Servicios que Betterment, Pero De Vanguard o Fidelity?
¡Me alegro de que hayas preguntado! Absolutamente puedes.
Vanguard, por ejemplo, tiene algo llamado fondos de jubilación con fecha límite. Esta es una estructura en la que pones todo tu dinero en un fondo de inversión y lo dividen en cuatro de sus fondos: uno para acciones nacionales (estadounidenses), uno para acciones extranjeras, uno para bonos estadounidenses y uno para bonos extranjeros.
A medida que se acerca a la jubilación y desea cambiar sus inversiones a un camino más conservador, lentamente comenzarán a cambiar su asignación de activos para favorecer los bonos. Es un proceso muy lento. Si tiene entre 20 y 40 años de jubilarse, sus inversiones serán casi en su totalidad en acciones. Sin embargo, a medida que se acerca la jubilación, Vanguard comienza a cambiar más de sus inversiones a bonos..
Si desea una asignación de activos fijos que no cambie automáticamente (lo mismo que lo que Betterment y Wealthfront ofrecen), puede optar por los fondos de Estrategia de vida de Vanguard. Puede elegir entre 80% de acciones / 20% de bonos y 80% de bonos/20% de acciones, y esa asignación no cambiará.
Fidelity ofrece opciones similares. Los llaman los Fondos de la Libertad.
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Entonces, ¿Por qué Pasar a la Mejora?
Bueno, no tienes que hacerlo. En realidad, solo depende de cuántos puntos básicos esté dispuesto a gastar en sus inversiones y exactamente lo que esté buscando con respecto a la asignación de activos.
Personalmente, me gusta tener el control de mi reequilibrio y administrar mis propias inversiones. Si eso no le interesa, Betterment y Wealthfront son excelentes opciones. He tenido el privilegio de ayudar a varios adultos jóvenes a abrir sus primeras cuentas de inversión, y muchos de ellos han elegido uno de estos robo-asesores. Por otra parte, los fondos de jubilación de Vanguard con fecha límite son efectivamente la misma cosa. Todo se reduce a la preferencia.
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Una nota sobre Fidelity
Por cierto, los fondos de jubilación de Fidelity para la fecha límite son muy diferentes. En primer lugar, son muy caros. Los fondos Fidelity Freedom 2035, por ejemplo, son la friolera de 77 puntos básicos. Eso es un gran salto desde los menos de 20 puntos básicos de Vanguard para sus fondos de fecha objetivo. Parte de la razón de esto es que su dinero se dividirá entre unos 20 fondos con Fidelidad.
Como puede ver, tiene varias opciones para su cartera de inversiones. Betterment, Wealthfront, Vanguard e incluso Fidelity son excelentes opciones. Sin embargo, algunos pueden adaptarse mejor, ya sea en lo que respecta a la cantidad de tarifas que pagará o simplemente a la conveniencia del proceso de inversión.
¿Qué empresa prefieres y por qué? ¿Cuántos puntos básicos son demasiados, en su opinión?