Recentemente ho ricevuto un’email da un lettore di nome Shameer. Il suo messaggio ha suscitato una grande domanda, che volevo condividere con tutti voi:
” Suggeriresti di avere il mio SEP IRA a Betterment o Vanguard? È nuovo, non ho soldi lì dentro ora. Ma voglio scegliere e farla finita. Sto ascoltando i tuoi podcast dai primi episodi in poi, e ricordo di aver visto un articolo in cui volevi spostare il tuo SEP da Vanguard a Betterment, ma non so se l’hai effettivamente fatto.”
Apprezzo sempre quando voi ragazzi scrivete, in quanto mi dà l’opportunità di coprire argomenti che potrei aver dimenticato di tornare indietro e discutere, come questo.
Potrei aver menzionato in passato che volevo passare al miglioramento. In realtà ho considerato sia loro che Wealthfront, ma alla fine ho deciso di rimanere a Vanguard. Credo ancora sia Betterment e Wealthfront sono grandi opzioni per SEP IRA, IRA regolare, e conti imponibili, ma ho scelto di rimanere con Vanguard per una serie di motivi. Gestiscono i tuoi investimenti in modo un po ‘ diverso, il che funziona meglio per me.
Detto questo, confrontiamo Betterment e altri robo-advisor con Vanguard.
Sommario:
Bilanciamento del portafoglio
Betterment e Wealthfront sono entrambi considerati robo-advisor, o consulenti di investimento automatizzati. Questo rende investire un processo più semplice, e posso capire perché è attraente per molte persone. Se sei più giovane o un nuovo investitore, questa sarà probabilmente l’opzione più allettante per te.
Non avrai bisogno di prendere molte decisioni quando scegli un robo-advisor. In realtà, avrete solo bisogno di fare uno: utilizzare il loro questionario per determinare la percentuale che desideri investito in azioni rispetto alla percentuale che desideri in obbligazioni. Hanno anche piani di asset allocation preconfezionati, per renderlo più semplice.
Una volta presa questa decisione, queste aziende faranno tutta l’allocazione per te. Investi l’importo scelto e lo dividerai tra otto e dieci ETF. Essi includono anche alcuni ETF Vanguard in questo. Inoltre riequilibreranno il tuo portafoglio quando necessario e reinvestiranno i tuoi dividendi. Questo è una sorta di” set it and forget it ” modo di investire, che molte persone preferiscono.
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Tasse
C’è un aspetto negativo nell’andare sul percorso robo-advisor: ti costerà.
La commissione per l’utilizzo del miglioramento, ad esempio, inizia a 25 punti base (or .25%). Questa tassa va fino a 0.40% se si approfitta di un accesso illimitato alla loro PCP. Questo è al di sopra dei rapporti di spesa degli EFTS, che vanno da 5 a 15 punti base. Perché il costo aggiunto? Bene, devi pagare per il servizio che questi consulenti automatici stanno fornendo; non è gratuito per loro allocare i tuoi beni e reinvestire i tuoi dividendi, ed è qui che paghi.
Per un tempo limitato, tuttavia, Betterment offre fino a un anno dei propri servizi gratuitamente.
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Quindi, un ulteriore 25-40 punti base farà davvero molta differenza? Se hai prestato attenzione ai nostri podcast del passato, sai che l’interesse composto è davvero la cosa più importante che hai in corso per le tue finanze. Mentre queste tasse non saranno la fine del mondo, può davvero aggiungere fino. Perché spendere soldi extra se non è necessario?
Puoi ottenere gli stessi servizi di Betterment, ma da Vanguard o Fidelity?
Sono contento che tu abbia chiesto! Puoi assolutamente.
Vanguard, ad esempio, ha qualcosa chiamato fondi pensione target-date. Questa è una struttura in cui si mette tutti i vostri soldi in un fondo comune di investimento e lo dividono in quattro dei loro fondi – uno per le scorte nazionali (USA), uno per le azioni estere, uno per le obbligazioni degli Stati Uniti, e uno per le obbligazioni estere.
Mentre sei vicino al pensionamento e vuoi spostare i tuoi investimenti su un percorso più conservativo, inizieranno lentamente a cambiare la tua asset allocation per favorire le obbligazioni. È un processo molto lento. Se siete 20-40 anni dal pensionamento, i vostri investimenti saranno quasi interamente in azioni. Mentre sei vicino al pensionamento, però, Vanguard inizia a spostare più dei tuoi investimenti in obbligazioni..
Se si desidera un’allocazione di asset fissi che non si sposta automaticamente (lo stesso di ciò che Betterment e Wealthfront stanno offrendo), si può andare con i fondi di strategia di vita di Vanguard. È possibile scegliere ovunque da 80% azioni / 20% obbligazioni a 80% obbligazioni / 20% azioni, e che l’allocazione non cambierà.
Fidelity offre opzioni simili. Li chiamano i Fondi per la Libertà.
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Quindi, perché passare al miglioramento?
Beh, non è necessario. In realtà dipende solo da quanti punti base si è disposti a spendere per i vostri investimenti, ed esattamente quello che stai cercando per quanto riguarda l’asset allocation.
Personalmente, mi piace avere il controllo del mio riequilibrio e gestire i miei investimenti. Se questo non ti interessa, Betterment e Wealthfront sono ottime opzioni. Ho avuto il privilegio di aiutare diversi giovani adulti ad aprire i loro primi conti di investimento e molti di loro hanno scelto uno di questi robo advisors. Poi di nuovo, fondi pensione target-data di Vanguard sono effettivamente la stessa cosa. Tutto si riduce alla preferenza.
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Una nota su Fidelity
A proposito, fondi pensione target-date di Fidelity sono molto diversi. Prima di tutto, sono molto costosi. I fondi Fidelity Freedom 2035, ad esempio, sono un enorme 77 punti base! Questo è abbastanza il salto da Vanguard meno di 20 punti base per i suoi fondi di data obiettivo. Parte della ragione di questo è che il vostro denaro sarà diviso tra 20 o giù di lì fondi con fedeltà.
Come puoi vedere, hai una serie di scelte per il tuo portafoglio di investimenti. Betterment, Wealthfront, Vanguard e persino Fidelity sono tutte ottime opzioni. Alcuni possono soddisfare meglio, tuttavia, sia per quanto riguarda la quantità di tasse che pagherete o solo la comodità del processo di investimento.
Quale azienda preferisci e perché? Quanti punti base sono troppi, secondo lei?