J’ai récemment reçu un e-mail d’un lecteur du nom de Shameer. Son message a suscité une excellente question, que je voulais partager avec vous tous:
« Suggéreriez-vous d’avoir mon SEP IRA chez Betterment ou Vanguard? C’est nouveau, je n’ai pas d’argent là-dedans maintenant. Mais je veux choisir et en finir avec ça. J’écoute vos podcasts dès les premiers épisodes, et je me souviens d’avoir vu un article où vous vouliez passer votre SEP de l’avant-garde à l’amélioration, mais je ne sais pas si vous l’avez réellement fait. »
J’apprécie toujours quand vous écrivez, car cela me donne l’occasion de couvrir des sujets dont j’ai peut-être oublié de revenir en arrière et de discuter, comme celui-ci.
J’ai peut-être mentionné dans le passé que je voulais passer à l’amélioration. En fait, j’ai considéré à la fois eux et Wealthfront, mais j’ai finalement décidé de rester chez Vanguard. Je crois toujours que l’amélioration et le front de richesse sont d’excellentes options pour les IRAS SEP, les IRAS réguliers et les comptes imposables, mais j’ai choisi de rester chez Vanguard pour un certain nombre de raisons. Ils gèrent vos investissements un peu différemment, ce qui fonctionne mieux pour moi.
Ceci étant dit, comparons Betterment et d’autres robots-conseillers avec Vanguard.
Table des matières :
Équilibrer votre portefeuille
L’amélioration et Wealthfront sont tous deux considérés comme des robo-advisors ou des conseillers en placement automatisés. Cela rend l’investissement plus simple, et je peux voir pourquoi cela attire beaucoup de gens. Si vous êtes plus jeune ou un nouvel investisseur, ce sera probablement l’option la plus attrayante pour vous.
Vous n’aurez pas besoin de prendre beaucoup de décisions lors du choix d’un conseiller-robot. En fait, vous n’aurez qu’à en faire un: utilisez leur questionnaire pour déterminer le pourcentage que vous souhaitez investir en actions par rapport au pourcentage que vous souhaitez investir en obligations. Ils ont même des plans d’allocation d’actifs préemballés, pour simplifier les choses.
Une fois que vous aurez pris cette décision, ces entreprises feront toute l’allocation pour vous. Vous investissez le montant que vous avez choisi et ils le répartiront entre huit et dix FNB. Ils incluent même des FNB d’avant-garde dans ce domaine. Ils rééquilibreront également votre portefeuille au besoin et réinvestiront vos dividendes. C’est en quelque sorte une façon d’investir « réglez-le et oubliez-le”, que beaucoup de gens préfèrent.
En savoir plus:Wealthfront Review
Frais
Il y a un inconvénient à suivre la voie du robo-conseiller: cela va vous coûter cher.
Les frais d’utilisation de l’amélioration, par exemple, commencent à 25 points de base (or.25%). Ces frais vont jusqu’à 0.40% si vous profitez d’un accès illimité à leurs CFP. Cela s’ajoute aux ratios de dépenses des EFT, qui vont de 5 à 15 points de base. Pourquoi ce coût supplémentaire? Eh bien, vous devez payer pour le service que ces conseillers automatisés fournissent; ce n’est pas gratuit pour eux d’allouer vos actifs et de réinvestir vos dividendes, et c’est là que vous payez.
Pour une durée limitée cependant, Betterment offre jusqu’à un an de ses services gratuitement.
En savoir plus: L’amélioration peut aller jusqu’à un an pour une Promotion gratuite
Alors, est-ce que 25 à 40 points de base supplémentaires feront vraiment la différence? Si vous avez prêté attention à nos podcasts passés, vous savez que l’intérêt composé est vraiment la chose la plus importante pour vos finances. Bien que ces frais ne soient pas la fin du monde, cela peut vraiment s’additionner. Pourquoi dépenser de l’argent supplémentaire si vous n’en avez pas besoin?
Pouvez-Vous Obtenir les Mêmes Services que Betterment, Mais De Vanguard ou Fidelity?
Je suis content que vous ayez demandé! Vous le pouvez absolument.
Vanguard, par exemple, a ce qu’on appelle des fonds de retraite à date cible. Il s’agit d’une structure dans laquelle vous mettez tout votre argent dans un fonds commun de placement et ils le divisent en quatre de leurs fonds – un pour les actions nationales (américaines), un pour les actions étrangères, un pour les obligations américaines et un pour les obligations étrangères.
À mesure que vous approchez de la retraite et que vous souhaitez réorienter vos placements vers une trajectoire plus prudente, ils commenceront lentement à modifier votre allocation d’actifs pour privilégier les obligations. C’est un processus très lent. Si vous êtes à 20-40 ans de la retraite, vos investissements seront presque entièrement en actions. Cependant, à l’approche de la retraite, Vanguard commence à transférer une plus grande partie de vos investissements vers des obligations..
Si vous souhaitez une allocation d’actifs fixes qui ne change pas automatiquement (la même que ce qu’offrent Betterment et Wealthfront), vous pouvez opter pour les fonds de stratégie Vie de Vanguard. Vous pouvez choisir entre 80% d’actions / 20% d’obligations et 80% d’obligations / 20% d’actions, et cette allocation ne changera pas.
Fidelity offre des options similaires. Ils les appellent les Fonds de la Liberté.
Connexes: Comparaison Vanguard vs. Fidelity
Alors, Pourquoi passer à l’amélioration?
Eh bien, vous n’avez pas à le faire. Cela dépend vraiment du nombre de points de base que vous êtes prêt à dépenser pour vos investissements et exactement de ce que vous recherchez en matière de répartition de l’actif.
Personnellement, j’aime contrôler mon rééquilibrage et gérer mes propres investissements. Si cela ne vous intéresse pas, Betterment et Wealthfront sont d’excellentes options. J’ai eu le privilège d’aider plusieurs jeunes adultes à ouvrir leurs premiers comptes de placement, et beaucoup d’entre eux ont choisi l’un de ces conseillers robo. Là encore, les fonds de retraite à date cible de Vanguard sont effectivement la même chose. Tout se résume à la préférence.
En savoir plus : Promotions d’amélioration
Une note sur Fidelity
Au fait, les fonds de retraite à date cible de Fidelity sont très différents. Tout d’abord, ils sont très chers. Les fonds Fidelity Freedom 2035, par exemple, représentent 77 points de base ! C’est tout à fait le saut par rapport aux moins de 20 points de base de Vanguard pour ses fonds à date cible. Une partie de la raison en est que votre argent sera divisé entre environ 20 fonds avec Fidélité.
Comme vous pouvez le constater, vous avez un certain nombre de choix pour votre portefeuille de placements. L’amélioration, la richesse, l’Avant-garde et même la fidélité sont toutes d’excellentes options. Certains peuvent vous convenir mieux, cependant, soit en ce qui concerne le montant des frais que vous paierez, soit simplement la commodité du processus d’investissement.
Quelle entreprise préférez-vous et pourquoi? Combien de points de base est trop, à votre avis?